Om deze vraag te beantwoorden is een dossieranalyse uitgevoerd op basis van 250 dossiers van de Kredietbank Nederland. Deze dossiers vertegenwoordigen een dwarsdoorsnede van aanvragen uit heel Nederland. In de onderzochte dossiers verstrijkt er gemiddeld acht jaar en vijf maanden tussen het ontstaan van de oudste vordering en het moment waarop mensen een aanvraag indienen voor een schuldregeling. Na indiening van een aanvraag duurt het vaak nog minstens vijf maanden voordat een schuldregeling daadwerkelijk rondkomt. Tussen het ontstaat van de eerste schuld en het moment dat de schuldregeling start zit dus bijna negen jaar. Bij ongeveer een derde van de dossiers betreft de oudste vordering een bedrag dat lager is dan €1.000,-. Voor bijna een kwart (22%) gaat het om een vordering tussen de €1.000,- en €2.500,-. De gemiddelde schuldenlast in de onderzochte dossiers bedroeg €41.447,- en gemiddeld waren er 13 schuldeisers betrokken per schuldenpakket. Daarnaast bleek uit de dossiers dat de schuldenlast zich doorgaans op drie manieren opbouwt: een geleidelijke opbouw van schulden, een clustering van schulden in een korte periode en een enkele hoge vordering. In ruim de helft van de situaties (53%) heeft de schuldenlast zich geleidelijk opgebouwd. Bij ruim een vijfde (22%) van de situaties is er sprake van een aan te wijzen cluster waarin er in korte tijd veel nieuwe achterstanden ontstonden. Bij een kwart van de situaties (25%) is er een hoge vordering aan te wijzen.

Bij een gemiddelde duur van acht jaar is er dus een schuldeiser die de betreffende vordering al lang in de boeken heeft staan. Het gegeven dat een vordering heel lang open blijft staan en niet wordt afgelost kan beschouwd worden als een signaal dat er een betalingsprobleem is waar schuldhulpverlening een rol bij kan spelen en geeft een aanleiding om publieke en private schuldeisers aan te moedigen om bij vorderingen die lang open staan te reflecteren op hun incassostrategie.

The post Opbouw van problematische schulden: van de eerste vordering tot de aanvraag van een schuldregeling appeared first on schuldenenincasso.nl.

Oplossingen voor schulden

Voor wie nu schulden heeft, bestaan een aantal mogelijke oplossingen. Het gaat hierbij om zelfhulp, gemeentelijke hulp en wettelijke schuldsanering.

Zelfhulp is geschikt voor wie het overzicht over zijn schulden nog niet kwijt is en mogelijk zelf nog een oplossing kan vinden. Dit kan onder meer door het treffen van betalingsregelingen of het gebruik maken van online hulpmiddelen. Ook het op orde krijgen van de administratie valt onder zelfhulp.

Hulp via de gemeente bestaat in de vorm van het zogenaamde minnelijke schuldentraject. Bij dit traject biedt de gemeente hulp bij het maken van betalingsregelingen en wijst een schuldhulpverlener toe.

Bij een wettelijke schuldsanering (Wsnp) is er sprake van een rechterlijke tussenkomst. Als de gemeentelijke hulp tekortschiet, kan de rechter het Wsnp-traject opstarten. De looptijd van dit traject is verkort van 3 naar 1,5 jaar en kent een aantal voorwaarden: het minnelijke traject bij de gemeente is mislukt, de schulden kunnen niet zelfstandig worden opgelost en de schulden zijn niet opzettelijk gemaakt.

Het nieuwe incassostelsel

In het rapport Schulden klein houden en perspectief bieden van experts André Moerman en Nadja Jungmann, wordt gesteld dat het incassostelsel in Nederland dringend op de schop moet. De aanbevelingen die zij doen in dit rapport, dat in oktober 2023 uitkwam, zijn integraal overgenomen in een motie in de Tweede Kamer. Deze motie is in maart 2024 aangenomen. De veranderingen in het incassostelsel hebben vooral betrekking op deurwaarders. Op dit moment concurreren individuele schuldeisers vaak nog onderling. Dit leidt tot hoge extra kosten. Een collectieve aanpak zou voor een beter overzicht een efficiëntere afbetalingsplannen zorgen.

Lees het hele artikel hier.

The post Deze hulp is er bij schulden, maar nieuw incassostelsel moet beter de weg wijzen appeared first on schuldenenincasso.nl.

Die ophoping van extra kosten wordt door huidige regelgeving in de hand gewerkt volgens lector schulden en incasso Nadja Jungmann. “Als mensen eenmaal achterstanden hebben, hebben wij een incassosysteem dat schuldeisers eigenlijk aanmoedigt om vooral verder te escaleren.” Dit komt volgens Jungmann door een gebrek aan afspraken en spelregels. “Er zijn wel afspraken zodra er vorderingen bij een deurwaarder liggen, maar dan is het al te laat, dan is een vordering al langs de rechter gegaan. Op dat punt zitten mensen dus al heel diep in de problemen. Die staan dan met hun rug tegen de muur, want iedere schuldeiser vraagt vervolgens het maximale bedrag.” Volgens Jungmann ligt hier ook het probleem. “Iedere schuldeiser mag het maximale bedrag vragen, want er bestaat geen recht op een passende betalingsregeling.”

Volgens Jungmann is het daarom belangrijk dat er vooral duidelijkere spelregels worden ingevoerd. “Dat gaat om hoe het geld dat mensen wél beschikbaar hebben op een eerlijke manier verdeeld kan worden onder schuldeisers”. Hierdoor zou de prikkel voor incassobureaus om het grootste gedeelte van de pot te krijgen worden verminderd en ontstaat er minder concurrentie tussen schuldeisers. Echter ligt het probleem volgens Jungmann niet alleen bij incassobureaus. “Het probleem zit primair in de verzoeken van schuldeneisers. Een incassobureau doet namelijk wat een schuldeiser vraagt. Dan kunnen we dus wel als maatschappij massaal de deurwaarders en de incassobureaus onder de loep leggen, maar dan gaan we wel voorbij aan het gegeven dat zij werken in opdracht van schuldeisers.”

Lees het hele artikel hier.

The post De rol van incassobureaus bij de ophoping van extra kosten en schulden appeared first on schuldenenincasso.nl.

Onder een berekening van de kosten van schuldenproblematiek ligt bijna onvermijdelijk de hoop dat als de schuldenproblematiek wordt opgelost, al deze kosten worden bespaard. Dit is een illusie. Het wegnemen van schulden betekent niet automatisch dat alle opgevoerde kosten ook verdwijnen. Hier zijn een aantal oorzaken voor te benoemen. Ten eerste kent schuldenproblematiek veel achterliggende oorzaken. Het structureel oplossen van schuldenproblematiek vergt dat de achterliggende oorzaken worden aangepakt, omdat anders het risico ontstaat dat de schuldenproblematiek veranderd in een draaideurprobleem. Ten tweede maken schulden deel uit van een kluwen aan problemen. Het wegnemen van schulden zal er niet per definitie toe leiden dat alle met de schulden samenhangende problemen ook verdwijnen, en dus dat die kosten wegvallen. Ten derde is het van belang om te realiseren dat sommige problemen lang kunnen doorwerken in het leven van mensen. Denk aan mentale problemen die zijn ontstaan door schuldenproblematiek.

Lees het gehele rapport hieronder.

The post De maatschappelijke kosten van schuldenproblematiek appeared first on schuldenenincasso.nl.

“Recent kwamen er diverse pilots in de media. De pilots hebben op het eerste gezicht een hoge aaibaarheidsfactor. Ze bieden gezinnen in nood een perspectief en ze worden gevolgd door wetenschappers. Dit maakt dat we ervan kunnen leren. Toch past er ook een reserve. Eén van de grote problemen in de aanpak van schuldenproblematiek is dat er weinig kennis is. Zo weten we dat mensen in de schulden komen door tal van oorzaken, zoals een te laag inkomen, niet- gebruik van inkomensondersteunende voorzieningen, te hoge vaste lasten of te beperkte financiële vaardigheden. We weten echter niet welk deel van de schuldenproblematiek wordt veroorzaakt door welke oorzaak.”

“Een gemeenschappelijke deler in de aanpak van de schuldenproblematiek is dat goede bedoelingen vaak niet rusten op een goed uitgewerkte beleidstheorie. Het gevolg is dat hoge ambities en daadkracht de overhand krijgen en het veld te veel nieuwe wetten en pilots over zich heen krijgt die niet leiden tot de zo gewenste substantiële effecten.”

Lees de hele blog hier.

The post Blog over de schuldenproblematiek: aan goede bedoelingen geen gebrek appeared first on schuldenenincasso.nl.

• Hoe kan ik controleren of ik nog in de BKR-registratie sta?

“Je kunt je persoonlijke kredietoverzicht via de website inzien door in te loggen of het aanvraagformulier op de website in te vullen” aldus Van Lemmeren. In je persoonlijke kredietoverzicht vind je alle kredieten die bij het BKR geregistreerd staan.

• Hoe lang blijf je geregistreerd staan als je schulden al zijn afgelost?

“Het BKR maakt onderscheid tussen verschillende soorten registraties. Als je een persoonlijke lening afsluit, dan krijg je een positieve registratie. Maar als je de verplichtingen die daaruit voortkomen niet nakomt, krijg je een achterstandsregistratie, ook wel een negatieve registratie genoemd. Een achterstandsregistratie blijkt 5 jaar zichtbaar in het BKR-register” verteld Jungmann.

• Wie houdt toezicht op het BKR?

“BKR is een onafhankelijke stichting zonder winstoogmerk. Toezichthouders, zoals de Autoriteit Persoonsgegevens (AP) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) controleren of BKR zich aan de wet houdt” aldus Jungmann. Ook verteld Van Lemmeren dat het BKR een aantal toezichthoudende en adviesorganen heeft opgericht die toezien op het beleid van het Bestuur van BKR en op de algemene gang van zaken binnen BKR.

• Waarom is het BKR geen overheidsinstantie?

Stichting BKR is op weg naar een officiële wettelijke erkenning. Het Ministerie van Financiën heeft een voorstel gemaakt voor een nieuwe wet, die ervoor zou moeten zorgen dat het registeren van leningen een officiële taak wordt, vastgesteld in de wet.

• Hoe kom je van je BKR-registratie af als die al is afgelost?

“Hiervoor dien je contact op te nemen met de kredietaanbieder bij wie het krediet is afgesloten. De kredietaanbieder heeft deze gegevens bij het BKR geregistreerd en kan deze gegevens weer (laten) aanpassen. De kredietaanbieder beoordeelt de aanvraag en geeft bij een positieve beoordeling BKR de opdracht de gegevens aan te passen” zegt Van Lemmeren.

Volgens Jungmann is de recente aandacht voor BKR-registraties een weerspiegeling van het besef dat het voor mensen met schulden bijzonder moeilijk is om hun leven weer op de rails te krijgen. Volgens haar moeten we als maatschappij nadenken over wat mensen nodig hebben om hun leven weer op te pakken. “Het is eerlijker om de negatieve registraties uit het register te halen zodra de schulden zijn afbetaald, zodat mensen met een schone lei kunnen beginnen. Maar we moeten voorkomen dat we daarin doorslaan. Lenen is geen recht, maar een gunst.”

Lees het hele artikel van EenVandaag hier.

The post Het registreren van schulden bij het BKR appeared first on schuldenenincasso.nl.

In een toelichting op het experiment schrijft het gemeentebestuur dat schulden een verwoestend effect hebben op mensen en staan schulden het oplossen van andere problemen in de weg of wakkeren die nog verder aan. Daarnaast schrijft het bestuur dat de schulden- en incasso-industrie veel geld verdient aan schulden en bijkomende incassokosten en boetes. Ook vermelden ze dat professionele schuldhulpverlening op dit moment maar een klein deel van de mensen met probleemschulden weet te bereiken. Daarom is het volgens hen tijd voor een “radicale oplossing”.

Nadja Jungmann, lector Schulden en Incasso, zegt over het experiment dat het belangrijk is om na te gaan wat de reden is van de schulden. “Als een te laag inkomen in verhouding tot de lasten de oorzaak is van de schulden, dan is de vraag hoe lang je uit de schulden kunt blijven. Het sociaal minimum in Nederland is niet toereikend. Wie daarvan moet rondkomen, loopt direct na het aflossen van de schulden het risico op terugval”.

Lees het gehele artikel van de NOS hier.

Ook de Volkskrant en de Gelderlander schreven een artikel over het Arnhemse experiment met daarin commentaar van Nadja Jungmann. Lees het artikel van de Volkskrant hier en het artikel van de Gelderlander hier.

The post Arnhem lost schulden af van bewoners in armste wijk van het land appeared first on schuldenenincasso.nl.

Nadja Jungmann, lector Schulden en Incasso, vind de schuldenfunctionaris een eenvoudig, maar cruciaal handvat. Vaak weten mensen met schulden namelijk niet waar ze moeten beginnen of zorgt schaamte ervoor dat hulp vragen moeilijk is. “de functie van schuldhulp bij de rechtbank is een aanwinst maar moet onderdeel zijn van een grotere beweging. We moeten op meer plekken ‘vroeg-signaleren’, ook bij huisartsen of bij werknemers kunnen mensen die schulden hebben eerder gesignaleerd worden.”

Lees het hele artikel hier.

The post Hulp met schulden vanuit de rechtbank appeared first on schuldenenincasso.nl.

Ten eerste bepaalt de wet dat incassobureaus niet meer zomaar opgericht mogen worden. Voorheen kon dit wel, maar vanaf 1 april is er een vergunning voor nodig. Daarnaast moeten incassobureaus zich inschrijven in een register.

Ten tweede moeten incassomedewerkers aan bepaalde opleidingscriteria voldoen. Voorheen werd gezien dat incassomedewerkers soms geen idee hadden van de problemen waarmee schuldenaren te maken hebben. Door de opleidingscriteria moet hier verandering in komen.

Nadja Jungmann, lector schulden en incasso, verteld in de radio uitzending Nieuws en Co van NPO radio 1 wat zij van de nieuwe wet vind. Ten eerste benadrukt ze dat de meerderheid van de incassobureaus het goed doen. Volgens Jungmann is er de afgelopen jaren al veel veranderd in de incassowereld en is deze nieuwe wet een mooi sluitstuk.

Echter heeft Nadja ook kritiek op de nieuwe wet. Zo geeft ze aan dat als medewerkers eenmaal een vergunning hebben gekregen, er niet meer periodiek wordt getoetst of medewerkers nog steeds bekwaam zijn om hun werkzaamheden naar behoren uit te voeren. Hierdoor kunnen zaken nog steeds mis gaan. Daarnaast richt de wet zich alleen op incassobureaus. Echter hebben grote schuldeisers, zoals zorgverzekeraars en telecombedrijven, eigen incassomedewerkers. Deze medewerkers vallen niet onder de kwaliteitseisen van de nieuwe wet, terwijl dit volgens Jungmann wel zou moeten. Als laatste richt de wet zich alleen op incasso aan consumenten en niet aan bedrijven. Er zijn in Nederland echter veel zelfstandigen of mensen met een eigen BV met alleen zichzelf of enkele anderen in dienst. Jungmann vindt dat ook deze mensen meegenomen moeten worden in de nieuwe wet, omdat de scheidslijn tussen een consument en een bedrijf in deze gevallen erg smal is.

Luister het hele fragment hier.

The post Nieuwe incassowet moet mensen met schulden beter beschermen appeared first on schuldenenincasso.nl.

De sterk verschillende rentetarieven voor sociale leningen passen in het beeld dat het er voor mensen met geldproblemen toe doet waar in Nederland ze wonen. De Commissie sociaal minimum adviseerde eerder aan het kabinet om de verschillen in ondersteuning tussen gemeenten te beperken. Commissielid en lector schulden en incasso Nadja Jungmann geeft aan dat de commissie zich niet expliciet heeft uitgesproken over rentetarieven, maar dat het heel logisch zou zijn om ook op dit vlak te zoeken naar meer uniformiteit. “Zeker voor de allerlaagste inkomens kan een paar procent echt het verschil maken tussen het wel of niet kunnen kopen van wat extra’s met bijvoorbeeld de feestdagen” aldus Jungmann.

Lees het hele artikel hier.

The post Grote verschillen in rentetarieven bij gemeenten voor sociale leningen appeared first on schuldenenincasso.nl.